退休 阅读时间:4分钟

什么是年金?

提示: 仍然销售强劲. 2017年,投资者购买了192美元.10亿美元的年金合同. 其中大部分资本——1080亿美元——投入了固定年金.
资料来源:LIMRA 2018年

个人持有大约2美元.2 trillion in annuity contracts; a tidy sum considering an estimated $9.所有类型的个人帐户中都有2万亿美元.1

年金合同是从保险公司购买的. 作为交换, 保险公司定期向买家付款——要么立即支付,要么在将来的某个日期支付. 这些付款可以按月、季度、年度或一次性支付. 年金合同持有人可以选择在他们的余生中或者在一定的年限内领取年金.

投资年金的钱增加了递延纳税. 当钱被取出来的时候, 缴纳年金的金额将不征税, 但收入将按正常收入征税. 年金没有供款限额.

年金主要有两种类型.

固定年金提供有保证的支出, 通常是固定的金额或年金中固定的资产百分比.

可变年金提供了在不同子帐户之间分配保费的可能性. 这使得年金所有者有能力参与这些子账户提供的潜在的更高回报. 这也意味着年金账户的价值可能会波动.

指数化年金是专门的可变年金. 在积累期间,回报率是基于一个指数.

小事实: 小字. 因为可变年金让你可以选择在不同的子帐户之间分配保费, 在投资前阅读招股说明书是很重要的.

年金有合同限制, 费用, 和费用, 包括帐务及行政费用, 基础投资管理费, 死亡率和费用费用, 以及可选福利的收费. 大多数年金都有退保费,如果你在年金合同的最初几年取出钱,退保费通常是最高的. 取款和收入支付按普通收入征税. 如果在59岁之前取款, 10%的联邦所得税罚款可能适用(除非有例外情况). 年金合同的保证取决于发行公司的偿付能力. 年金不受FDIC或任何其他政府机构的担保.

可变年金由招股说明书出售, 其中包含有关投资目标和风险的详细信息, 以及收费和费用. 我们鼓励您在投资或汇钱购买可变年金合约前仔细阅读说明书. 招股说明书可向保险公司或您的金融专业人士索取. 可变年金子账户的价值会随市场情况而波动, 当年金到期时,它的价值可能高于或低于最初的投资金额.

案例研究:罗伯特的固定年金

罗伯特是一位52岁的企业主. 他用10万美元购买了一份递延固定年金合约,保证回报率为4%.

在未来15年里,该合同将累积递延税款. 等到罗伯特准备退休时,这份合同的价值应该超过18万美元.

到那时,合同将开始每年支付13,250美元. Only $7,358 of each payment will be taxable; the rest will be considered a return of principal.

这些钱会持续到罗伯特的余生. 假设他活到85岁,他最终将收到超过26.5万美元的付款.

罗伯特的年金可能有合同限制, 费用, 和费用, 包括帐务及行政费用, 基础投资管理费, 死亡率和费用费用, 以及可选福利的收费. 他的年金也可能有退换费,如果罗伯特在年金合同的最初几年取出钱,退换费将是最高的. 罗伯特的提款和收入支付按普通收入征税. 如果他在59岁半之前取款, 10%的联邦所得税罚款可能适用(除非有例外情况).

两个阶段

递延年金合同要经历两个截然不同的阶段:积累和支付. 在积累阶段,帐户增长递延税项. 当它到达支付阶段, 它开始定期向合同所有人付款——在这种情况下是每年一次.

图表
  1. 投资公司协会,2018

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