退休 阅读时间:3分钟

系统性的退休提款

我们很多人从小就有规律的观念, 定期向我们的退休帐户缴款是一种可靠的投资策略. 这个想法是, 在波动的市场中, 定期投资一定数量的股票可以使个人在股价低时购买更多的股票,在股价高时购买更少的股票.¹

这是否意味着在退休期间定期取钱也同样有意义?

事实上,这可能会带来很多问题.

系统提现与系统投资完全相反,股价高时卖出更少的股票,股价低时卖出更多的股票. 这, 实际上, 减少可能参与任何后续市场复苏的股票数量.

这里有一个例子.

在积累阶段, 如果一个投资组合缩水25%, 它需要大约33%的回报率才能回到下跌前的水平.²

在分布阶段, 如果你从投资组合中提取5%的收益,同时遭受同样25%的市场下跌, 你需要看到43%的市场反弹,才能回到下跌前的价值.²

序列的回报

在积累阶段, 投资者倾向于关注平均年回报率, 更少地关注返回的序列. 如果你是买入并持有投资者, 忽视短期波动可能是一种合理的长期做法.

然而,如果你已经退休了,你绝对会关心年收益的顺序.

例如, 类似的投资组合在20或30年期间的平均年回报率可能相同, 但在账户余额和收入产出方面,它们可能会产生截然不同的结果. 一般来说, 退休前几年的负回报可能会减少你资产的预期寿命.

美国作家H.L. 门肯曾经说过, “每一个复杂的问题都有一个明确的答案, 简单的, 和错误的.”³

预测已定义的资产池在一段不确定的时间内提取的生命周期是一个复杂的挑战,没有简单的解决方案. 应对这一挑战需要创造性的方法和持续的警惕.

  1. 平均成本法不能在市场下跌时防止亏损,也不能在市场上涨时保证盈利. 平均成本法是指定期将固定金额的资金投资于某一投资工具的过程, 通常每月, 在很长一段时间内,不管价格如何. 投资者应该评估自己的财务能力,以便在价格下跌和上涨期间继续进行购买. 股票价格的收益和本金价值会随着市场情况的变化而波动. 股票出售时,其价值可能高于或低于最初的成本.
  2. 这是一个假设的例子,仅用于说明目的. 它不代表任何具体的投资或投资组合.
  3. BrainyQuote, 2021年3月.

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