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固定或可变抵押贷款,你应该选择?

买房是大多数人做出的最大的财务承诺. 整理抵押贷款涉及很多关键的选择. 其中之一就是在固定利率抵押贷款和可变利率抵押贷款之间进行选择.

顾名思义,固定利率抵押贷款利率在整个贷款期限内都是“固定的”. 相反,可变利率贷款的利率可以随时间变化. 可变贷款收取的抵押贷款利率通常基于一个指数, 这意味着支付可以上升或下降, 视现行利率而定.1

固定利率抵押贷款有利有弊. 例如,利率和付款保持不变,尽管利率环境. But fixed-rate loans generally have higher initial interest rates than variable-rate mortgages; the financial institution may charge more because if rates go higher, 它可能会失败.

如果现行利率有下降趋势, 固定利率抵押贷款持有人可以选择再融资, 这可能涉及到关闭成本, 额外的文书工作, 和更多的.1

与浮动利率抵押贷款, the initial interest rates are often lower because the lender is able to transfer some of the risk to the borrower; if prevailing rates go higher, 可变抵押贷款的利率也可能向上调整. 可变利率抵押贷款可能允许借款人利用下降的利率而无需再融资.1

可变利率抵押贷款提供的最大优势之一也可能是其最大的缺点之一. 利率和还款可能会变化,而且在贷款期限内可能会上升.

你应该选择固定抵押还是可变抵押? 以下是四个主要考虑因素:

首先,你打算在家里呆多久? 如果你打算在卖掉房子之前住一小段时间, 你可以考虑浮动利率抵押贷款. 随着时间的缩短,贷款将有更少的时间来上升或下降.

第二,利率的变化? 如果利率低于历史平均水平,那么考虑固定利率可能是有意义的. 另一方面, 如果利率高于历史平均水平, 考虑浮动利率贷款可能是有意义的. 然后,如果利率下降,你的利率也会下降.

第三,贷款人在什么情况下可以调整利率和还款? 多久可以调整一次? 在每个时期内,是否有调整的限度? 对提高利率和付款有终身限制吗?

第四,如果利率大幅上升,你还能负担得起月供吗? 如果你的付款上升到它的寿命限制,并在那里停留很长一段时间,它将如何影响你的财务状况?

对大多数人来说,买房是一项重大承诺. 选择最合适的抵押贷款可能会使长期债务更易于管理.

1. 房地产经纪人.2019年9月30日

平均利率:30年期固定利率抵押贷款

根据圣路易斯联邦储备银行的数据. 路易斯,30年期固定利率抵押贷款的年平均利率是3.2019年94%.

平均利率

来源:弗雷德.StLouisFed.org, 2020

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